AOV Keuzehulp ZZP 2026
Beantwoord 4 vragen en ontdek welke arbeidsongeschiktheidsverzekering bij jou past
Welke AOV past bij jou als ZZP’er?
Deze keuzehulp weegt je leeftijd, jaarwinst, beroep en buffer en wijst je naar een traditionele AOV, een budget AOV of een broodfonds. Werk je fysiek zwaar of ben je boven de vijftig, dan wint de traditionele AOV bijna altijd. Bij een winst onder de veertigduizend euro of een buffer van drie maanden of meer schuift het advies op naar budget AOV of broodfonds.
Waarom een AOV als ZZP’er?
Raak je langdurig ziek, dan betaalt niemand je door. Zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering val je terug op je buffer, je partner of de bijstand, en die laatste toetst op vermogen en partnerinkomen. Een AOV vangt dat inkomensgat op. De premie is geen ondernemingskost: je trekt hem af in de aangifte inkomstenbelasting als uitgave voor andere inkomensvoorzieningen, en dan is de latere uitkering ook belast. Trek je de premie niet af, dan blijft de uitkering onbelast, maar bij een reguliere AOV kies je dat zelden.
Waarop let de keuzehulp?
De keuzehulp rekent met vier vragen. Je leeftijd bepaalt een opslag die oploopt tussen 18 en 64 jaar: hoe ouder, hoe hoger de premie-inschatting. Je jaarwinst bepaalt het verzekerde bedrag, standaard 70% van je winst per maand. Je beroep valt in een risicoklasse: kantoor- of creatief werk telt als klasse 1 met de laagste premie, licht fysiek werk als klasse 2, en zwaar fysiek werk als klasse 3 met de hoogste premie. Je buffer bepaalt de wachttijd: minder dan drie maanden buffer geeft drie maanden wachttijd, drie tot zes maanden buffer geeft zes maanden, en meer dan zes maanden buffer geeft twaalf maanden wachttijd met de laagste premie. Een jaarwinst onder de veertigduizend euro of een buffer van drie maanden of meer duwt het advies naar budget AOV. Kies je daarbij voor kantoorwerk en blijft je winst onder de vijftigduizend euro, dan komt het broodfonds in beeld. Zwaar fysiek werk of een leeftijd boven de vijftig zet het advies altijd terug op de traditionele AOV, ongeacht de andere antwoorden.
De drie opties naast elkaar
Traditionele AOV
Verzekert volledige en gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid tot je pensioenleeftijd. De keuzehulp adviseert dit als basis en dwingt het af bij zwaar fysiek werk of boven de vijftig: de kans op uitval is dan groter, en brede dekking telt zwaarder dan een lage premie. Vergelijk minimaal drie verzekeraars, want de premieverschillen lopen op tot 40%.
Budget AOV
Dekt vaak alleen volledige arbeidsongeschiktheid, met beperktere voorwaarden maar een lagere premie. De keuzehulp stuurt hierheen bij een jaarwinst onder de veertigduizend euro of een buffer van drie maanden of meer, waarmee je een langere wachttijd overbrugt. Geschikt als starterspolis of als je bewust een deel van het risico zelf draagt.
Broodfonds
Een onderlinge regeling tussen minimaal twintig zelfstandigen, geen verzekering met een wettelijk recht op uitkering. De inleg is vast en beperkt, en de uitkering stopt na twee jaar. De keuzehulp wijst hierheen bij kantoorwerk, een buffer van drie maanden of meer en een winst onder de vijftigduizend euro. Regel voor de lange termijn een aanvullende AOV, want na twee jaar stopt de uitkering hoe dan ook.
In één overzicht naast elkaar:
| Type | Dekking | Uitkering tot | Premieniveau | Geschikt voor |
|---|---|---|---|---|
| Traditionele AOV | Volledige en gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid | Pensioenleeftijd | Hoogste premie, breedste zekerheid | Zwaar fysiek werk, leeftijd boven 50, hoger inkomen |
| Budget AOV | Vaak alleen volledige arbeidsongeschiktheid | Pensioenleeftijd, met beperktere voorwaarden | Lager dan traditioneel | Winst onder €40.000 of ruime buffer |
| Broodfonds | Onderlinge regeling, geen verzekeringsrecht | Maximaal 2 jaar | Vaste, beperkte inleg | Kantoor- of creatief werk, buffer 3+ maanden, winst onder €50.000 |
Wat betekent de verplichte AOV voor je keuze?
Het kabinet werkt aan een basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen, de BAZ. Volgens de KVK verwacht de minister 2030 als startjaar, en het wetsvoorstel moet nog door de Tweede en de Eerste Kamer. In de huidige opzet betaal je maximaal ongeveer 171 euro per maand, geldt een wachttijd van twee jaar en krijg je 70% van je belastbare winst uitgekeerd tot maximaal het minimumloon. Heb je al een AOV die aan de eisen voldoet, dan blijf je waarschijnlijk buiten de verplichte regeling. Wacht dus niet met een keuze tot de wet er is: een eigen AOV regel je vandaag, de BAZ ligt nog jaren weg.
Veelgestelde vragen
Wat kost een AOV gemiddeld per maand?
De premie hangt af van je leeftijd, beroep, gewenste wachttijd en dekkingspercentage. Gebruik de keuzehulp hierboven voor een eerste inschatting, of de AOV premie calculator voor een preciezere berekening op basis van jouw cijfers.
Wat is het verschil tussen een traditionele en een budget AOV?
Een traditionele AOV keert uit bij zowel volledige als gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid en loopt door tot je pensioenleeftijd. Een budget AOV keert vaak alleen uit bij volledige arbeidsongeschiktheid en kent beperktere voorwaarden, maar is daardoor goedkoper.
Is een broodfonds een goed alternatief voor een AOV?
Een broodfonds is een onderlinge regeling met andere zelfstandigen, geen officiele verzekering met een wettelijk recht op uitkering. De dekking stopt na twee jaar. Geschikt als aanvulling of tussenstap, niet als enige dekking bij langdurige arbeidsongeschiktheid.
Wanneer wordt de AOV verplicht voor ZZP’ers?
Het kabinet bereidt de BAZ voor, de basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen. De minister verwacht 2030 als startjaar, maar het wetsvoorstel moet nog door de Tweede en de Eerste Kamer en staat dus nog niet vast. In de huidige opzet betaal je maximaal circa 171 euro per maand, geldt een wachttijd van twee jaar en krijg je 70% van je belastbare winst tot het minimumloon uitgekeerd.
Bronnen
Gecontroleerd op 19 augustus 2026 bij de onderstaande officiele bronnen.
- Belastingdienst, arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers: fiscale behandeling van de AOV-premie en de uitkering
- KVK, de verplichte AOV voor ondernemers uitgelegd: planning, premie en uitkering van de BAZ
Gerelateerd
Deze tool is informatief bedoeld en vervangt geen fiscaal advies. Raadpleeg een adviseur voor jouw specifieke situatie.