AOV-premie calculator

Wat kost een AOV als zzp'er?

De premie van een AOV ligt voor een zzp'er tussen 2,5 en 17,5 procent van het bedrag dat je per jaar verzekert, en je leeftijd bepaalt waar je in die reeks valt. Voor een uitkering van 2.500 euro per maand bij 30 dagen wachttijd en kantoorwerk rekent de calculator hierboven ongeveer 84 euro per maand bruto. Je beroepsklasse en je wachttijd verschuiven dat bedrag stevig.

Zo rekent de AOV-premiecalculator

De rekensom begint bij je winst. Daarvan verzeker je een deel, standaard zeventig procent, en dat is het bedrag dat je per jaar verzekert. Dat gaat maal vier factoren: een tarief dat bij je leeftijd hoort, een factor voor je wachttijd, een factor voor je beroepsklasse en, als je eerder dan op je 67e wilt stoppen, een factor voor die kortere looptijd. Het leeftijdstarief begint op 2,5 procent tot je 27e en loopt op naar 17,5 procent boven de 62. De wachttijd werkt als korting: 14 dagen telt voor 1,00, 30 dagen voor 0,88, 90 dagen voor 0,72 en 365 dagen voor 0,52. Kantoorwerk telt voor 1,00, gemengd werk voor 1,35 en lichamelijk zwaar werk voor 1,85. Kies je een einddatum voor je 67e, dan komt die factor uit de leeftijdstabel zelf: hij vergelijkt het gemiddelde tarief over de jaren die je verzekert met het gemiddelde tot je 67e. Stop je op je 60e, dan sla je de duurste jaren over en daalt de premie met ongeveer een vijfde.

De uitkomst is een schatting op basis van marktgemiddelden, geen offerte. De calculator rekent met de tarieven van 2026. Verzekeraars wegen ook je gezondheidsverklaring, je precieze beroep en de polisvoorwaarden mee, dus je werkelijke premie kan 20 tot 40 procent afwijken van wat je hier ziet.

AOV-premie per beroepsklasse en leeftijd

Een indicatie met dezelfde rekenmethode als hierboven: netto premie per maand, bij € 55.000 winst per jaar, 70 procent gedekt, 30 dagen wachttijd en een uitkering tot je 67e. Vul je eigen cijfers in bij de calculator boven voor een precieze uitkomst.

Bron: schatting op basis van de leeftijds-, wachttijd- en beroepsklassefactoren die hierboven staan uitgelegd, met het belastingvoordeel berekend via de rekenkern van deze site. Verzekeraars wegen ook je gezondheidsverklaring en de polisvoorwaarden mee: reken op 20 tot 40 procent afwijking van je werkelijke premie.

Rekenvoorbeeld met twee situaties

Allebei doorgerekend met de formule hierboven.

De dakdekker betaalt bijna drie keer zoveel terwijl hij maar 500 euro meer verzekert. Dat verschil zit in zijn beroepsklasse en zijn leeftijd, niet in de dekking.

De premie aftrekken in je aangifte

Hier gaat het vaak mis. De premie van een AOV is geen kostenpost van je onderneming. De Belastingdienst schrijft dat deze premies geen kosten voor uw onderneming zijn en dat je ze aftrekt in je aangifte inkomstenbelasting als uitgave voor andere inkomensvoorzieningen. Het verschil is praktisch: de premie verlaagt niet je winst maar je inkomen in box 1.

De calculator rekende hier tot 30 augustus 2026 met een vast voordeel van 37 procent. Dat doet hij niet meer. Hij trekt de premie nu af via de persoonsgebonden aftrek in dezelfde rekenkern als de belastingcalculator op deze site, en dat geeft een hoger getal dan die 37 procent. Bij 55.000 euro winst is het voordeel 44 procent van de premie. Dat komt doordat een lager inkomen niet alleen minder belasting kost maar ook je algemene heffingskorting verhoogt, en dat tweede effect zat niet in het vaste percentage. In 2026 betaal je 35,75 procent tot 38.883 euro, 37,56 procent daarboven tot 78.426 euro en 49,5 procent over alles daarboven, met vanaf 78.426 euro een aftrekplafond van 37,56 procent. In hoeveel belasting je betaalt als zzp'er staat hoe die schijven op je winst uitpakken.

Er zit een keerzijde aan die aftrek. Trek je de premie af, dan is je uitkering later belast als inkomsten uit vroegere dienstbetrekking. Bij een polis die in een keer uitkeert werkt het andersom: de premie is niet aftrekbaar en de uitkering blijft onbelast in box 1.

Wordt de AOV verplicht?

Er ligt een wetsvoorstel, de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen. KVK schrijft dat de minister 2030 verwacht als startjaar en dat het voorstel nog niet definitief is: de Tweede Kamer kan het nog aanpassen en de Eerste Kamer moet er daarna mee instemmen. In de huidige opzet gaat het om maximaal ongeveer 171 euro premie per maand, een wachttijd van twee jaar en een uitkering van 70 procent van je belastbare winst tot het minimumloon.

Twee jaar wachttijd is lang. Een eigen polis met 30 of 90 dagen dekt precies het gat dat de basisverzekering laat vallen.

Veelgestelde vragen