AOV vergelijken ZZP: waar begin je? Je bent zelf verantwoordelijk voor je inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) beschermt je daartegen, maar de premies en voorwaarden verschillen flink per aanbieder. In dit artikel vergelijk je de belangrijkste AOV-aanbieders voor ZZP’ers, bekijk je wat een AOV realistisch kost en leer je op welke punten je moet letten voordat je een keuze maakt.
- AOV vergelijken ZZP: waarom is het belangrijk?
- AOV vergelijken: waar let je op?
- De beste AOV-aanbieders voor ZZP’ers in 2026
- Premies vergelijken: wat kost een AOV?
- Wachttijd kiezen: 30, 60, 90 of 365 dagen?
- Uitkeringsduur: tot 67 of een paar jaar?
- Verplichte AOV (Wet BAZ): wat verandert er?
- AOV aftrekken van de belasting
- Stappenplan: zo kies je de juiste AOV
AOV vergelijken ZZP: waarom is het belangrijk?
Als ZZP’er heb je geen werkgever die je loon doorbetaalt bij ziekte. Zonder AOV val je bij langdurige arbeidsongeschiktheid terug op een bijstandsuitkering (Bbz) of spaargeld. Een AOV keert een maandelijks bedrag uit, doorgaans 70-80% van je gederfde inkomen, zolang je niet of beperkt kunt werken.
Bereken je premie op leeftijd, inkomen en wachttijd.
Schat je maandelijkse premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering en bekijk wat je netto betaalt na belastingaftrek.
Premies zijn schattingen op basis van marktgemiddelden 2026 (klasse 1, standaard polis). Werkelijke premies kunnen 20-40% afwijken afhankelijk van verzekeraar, gezondheidsverklaring en polisvoorwaarden. Vraag altijd een offerte aan bij een verzekeraar.
Uitleg bij deze rekenhulp en de cijfers erachter: AOV-premie calculator
Veel ZZP’ers denken dat ze het risico zelf kunnen dragen, maar de cijfers liegen er niet om: 1 op de 3 mensen wordt ooit voor langere tijd arbeidsongeschikt. Bij een gemiddeld ZZP-inkomen van €45.000 bruto per jaar betekent dat potentieel tienduizenden euro’s verlies. Een goede ZZP-verzekering dekt dat gat af.
Daarnaast speelt er op dit moment iets groots: de verplichte AOV voor ZZP’ers komt eraan. De exacte ingangsdatum is nog niet vastgesteld; het wetsvoorstel (Wet BAZ) is in 2026 bij de Tweede Kamer ingediend. Alle zelfstandigen moeten straks verplicht verzekerd zijn via een basisverzekering bij het UWV of een vergelijkbare private polis. Reden te meer om nu al goed te vergelijken en niet te wachten tot je verplicht moet kiezen.
AOV vergelijken: waar let je op?
Er zijn tientallen AOV-aanbieders op de markt, maar niet elke polis is hetzelfde. Dit zijn de vijf belangrijkste punten waarop je de aanbieders moet vergelijken:
- Premie: hoeveel betaal je per maand? Dit hangt af van je leeftijd, beroep, gewenste dekking en wachttijd.
- Wachttijd: hoe lang ben je ziek voordat de uitkering ingaat? Opties zijn doorgaans 14, 30, 60, 90, 180 of 365 dagen.
- Uitkeringsduur: keert de verzekering uit tot je 67e, of slechts 1 tot 5 jaar?
- Dekking: wat verstaat de verzekeraar precies onder arbeidsongeschiktheid? Let op de definitie: “eigen beroep” is ruimer dan “passende arbeid”.
- Uitsluitingen: zijn bepaalde klachten (rugpijn, psychische klachten) uitgesloten op basis van een gezondheidsverklaring?
Twijfel je over welke dekking bij jou past? Gebruik dan onze AOV keuzehulp voor ZZP’ers om in een paar stappen te bepalen welke wachttijd en uitkeringsduur het meest logisch zijn voor jouw situatie.
De beste AOV-aanbieders voor ZZP’ers in 2026
Hieronder vind je een overzicht van de meest bekende en beoordeelde AOV-aanbieders voor ZZP’ers. De premie-indicaties zijn gebaseerd op een gezonde ZZP’er van 35 jaar in een kantoorberoepenklasse, met een verzekerd bedrag van €2.500 netto per maand, wachttijd 90 dagen en uitkering tot 67 jaar. Jouw situatie kan afwijken.
| Aanbieder | Premie-indicatie | Kortste wachttijd | Uitkeringsduur | Beoordeling |
|---|---|---|---|---|
| Movir | €185 – €280/mnd | 14 dagen | Tot 67 jaar | 5/5 Specialist ZZP |
| De Amersfoortse | €170 – €290/mnd | 30 dagen | Tot 67 jaar | 4/5 Breed pakket |
| Nationale-Nederlanden | €160 – €270/mnd | 30 dagen | Tot 67 jaar | 4/5 Groot netwerk |
| ASR | €155 – €265/mnd | 30 dagen | 1, 2 of 5 jaar / tot 67 | 4/5 Flexibel |
| Allianz | €150 – €260/mnd | 60 dagen | Tot 67 jaar | 4/5 Goede prijs-kwaliteit |
| TAF | €120 – €200/mnd | 30 dagen | 1, 2, 5 jaar | 3/5 Budget, beperkte duur |
Let op: bovenstaande premies zijn indicaties. De werkelijke premie hangt af van je leeftijd, beroep, gezondheid, verzekerd bedrag en gekozen wachttijd. Bereken je eigen indicatie via onze AOV premie calculator voor ZZP’ers.
Movir: specialist in ZZP-arbeidsongeschiktheid
Movir richt zich uitsluitend op hoger opgeleide professionals en ZZP’ers. Ze hanteren een ruime definitie van arbeidsongeschiktheid op basis van eigen beroep, wat betekent dat je recht hebt op uitkering als je je eigen werk niet meer kunt doen, ook als je theoretisch ander werk zou kunnen verrichten. De premies liggen iets hoger, maar de dekking is uitgebreid en de acceptatie relatief soepel.
De Amersfoortse: bewezen kwaliteit
De Amersfoortse is al decennia een van de grootste spelers op de AOV-markt voor zelfstandigen. Ze bieden uitgebreide revalidatiebegeleiding en goede beoordelingen in klanttevredenheidsonderzoeken. De polis voor ZZP’ers is modulair opgebouwd, zodat je zelf kunt schuiven met wachttijden, verzekerd bedrag en uitkeringsduur.
TAF: goedkope optie met beperkingen
TAF (The Alternative For insurance) biedt een van de goedkoopste AOV-varianten op de markt. Het nadeel is dat de maximale uitkeringsduur beperkt is tot 1, 2 of 5 jaar. Voor ZZP’ers die langdurige bescherming willen, is dit niet toereikend. TAF is wel geschikt als tijdelijke of aanvullende oplossing naast spaargeld.
Premies vergelijken: wat kost een AOV?
De AOV-premie varieert sterk. Globaal kun je rekenen op de volgende bandbreedtes, afhankelijk van leeftijd en beroepsklasse:
De premie is ook afhankelijk van het verzekerd bedrag. Wil je €3.000 netto per maand verzekerd hebben in plaats van €2.000, dan stijgt je premie evenredig mee. Meeste verzekeraars staan een maximale verzekering toe van 80% van je gemiddeld inkomen over de afgelopen 3 jaar.
Wil je weten wat jouw premie specifiek zou zijn? Gebruik dan de AOV premie calculator op deze site. Je vult je leeftijd, beroep en gewenste dekking in en krijgt direct een indicatie terug van meerdere aanbieders.
Wachttijd kiezen: 30, 60, 90 of 365 dagen?
De wachttijd is de periode tussen het moment dat je ziek wordt en het moment dat de uitkering ingaat. Dit is een van de meest bepalende keuzes voor je premie: hoe langer de wachttijd, hoe lager de maandelijkse premie. Maar hoe lang kun je het zelf opvangen?
De meest gekozen opties voor ZZP’ers zijn:
- 14 of 30 dagen: duur, maar je hebt vrijwel direct dekking. Handig als je weinig spaarbuffer hebt.
- 60 of 90 dagen: de gouden middenweg. Premie valt mee, en de meeste ZZP’ers kunnen twee tot drie maanden overbruggen met spaargeld.
- 180 dagen: alleen zinvol als je minimaal zes maanden aan lasten kunt betalen zonder inkomen.
- 365 dagen: de goedkoopste optie. Let op: je moet een volledig jaar zelf zien te redden. Voor de meeste ZZP’ers is dit te riskant.
Een praktische vuistregel: kies een wachttijd die gelijk is aan het aantal maanden dat je spaarbuffer dekt. Heb je €15.000 opzij staan en zijn je vaste lasten €3.000 per maand, dan is een wachttijd van 90 tot 180 dagen realistisch.
Wordt je al ziek als ZZP’er? Dan is het goed om te weten hoe je dit aanpakt en wat je rechten zijn in afwachting van een AOV-uitkering.
Uitkeringsduur: tot 67 of een paar jaar?
De uitkeringsduur bepaalt hoe lang je een uitkering ontvangt als je arbeidsongeschikt bent. Er zijn twee hoofdvarianten:
Uitkering tot 67 jaar
Dit is de meest complete bescherming. Als je op je 40e ernstig ziek wordt en nooit meer kunt werken, ontvang je een uitkering tot je 67e. Dat zijn 27 jaar aan inkomen. De premie is hoger, maar bij langdurige of blijvende arbeidsongeschiktheid is dit de enige variant die je echt beschermt.
Uitkering voor 1, 2 of 5 jaar
Goedkoper, maar riskanter. Als je na 5 jaar nog steeds arbeidsongeschikt bent, stopt de uitkering en val je terug op het vangnet van de overheid, dat voor ZZP’ers minimaal is. Deze variant is alleen verantwoord als je aanvullend een flinke spaarbuffer of andere inkomstenbron hebt.
Kies voor een uitkering tot 67 jaar als je geen of weinig financieel vangnet hebt. De hogere premie weegt niet op tegen het risico van jarenlang zonder inkomen te zitten.
Verplichte AOV (Wet BAZ): wat verandert er?
Het wetsvoorstel (Wet BAZ) is in 2026 bij de Tweede Kamer ingediend; de exacte ingangsdatum is nog niet vastgesteld. Dit is een ingrijpende verandering die alle zelfstandigen raakt. Hier zijn de belangrijkste punten:
- Basisverzekering via UWV: alle ZZP’ers worden automatisch ingedeeld in de publieke basisverzekering van het UWV, tenzij ze een goedgekeurde private AOV hebben.
- Premie voor de basisverzekering: de premie wordt 5,4% van je winst uit onderneming, met een maximum van € 171 bruto per maand.
- Uitkering: de UWV-basisverzekering keert 70% uit van het inkomen dat je verdiende voor je arbeidsongeschikt werd, met het wettelijk minimumloon als plafond.
- Opt-out mogelijk: ZZP’ers die een gelijkwaardige of betere private AOV hebben, kunnen zich uitschrijven uit de UWV-regeling.
- Wachttijd UWV-basisverzekering: 2 jaar in het huidige voorstel, wat betekent dat je die eerste twee jaar volledig zelf moet opvangen als je voor de basisverzekering kiest.
Voor veel ZZP’ers is het slimmer om nu al een private AOV af te sluiten. Je hebt dan meer keuze in dekking, wachttijd en uitkeringsduur, en je betaalt mogelijk minder dan bij de UWV-basisverzekering als je jong en gezond bent. Bovendien ben je al gedekt voordat de wet ingaat, wat de UWV-polis je niet biedt.
Wil je precies weten hoe de verplichte AOV in elkaar steekt en wat de opt-out voorwaarden zijn? Lees dan ons uitgebreide artikel over de verplichte AOV voor ZZP’ers.
AOV aftrekken van de belasting
Goed nieuws: de AOV-premie is volledig fiscaal aftrekbaar als ondernemer. Je trekt de premie af als “premies voor lijfrente en arbeidsongeschiktheid” in je aangifte inkomstenbelasting. Dat verlaagt je belastbare inkomen en dus je belastingaanslag.
Een rekenvoorbeeld: betaal je €250 per maand aan AOV-premie, dan is dat €3.000 per jaar. Als je in de 35,75%-schijf valt, bespaar je ruim €1.000 aan belasting. De netto maandlast van je AOV daalt daarmee naar circa €158 per maand. Dat maakt een goede AOV een stuk betaalbaarder dan het op het eerste gezicht lijkt.
Let op: de aftrek geldt alleen als je de premie betaalt vanuit je privevermogen, niet vanuit je zakelijke rekening als eenmanszaak (waarbij er geen scheiding is). Bij een BV of vof kunnen andere regels gelden. Meer weten over hoe belastingen werken als ZZP’er? Lees ons artikel over hoeveel belasting je betaalt als ZZP’er.
Tip: door je AOV af te trekken in dezelfde aangifte als je zelfstandigenaftrek en MKB-winstvrijstelling verwerk je alle ondernemersvoordelen in een keer. Zo mis je geen aftrekposten.
Stappenplan: zo kies je de juiste AOV
Wil je nu daadwerkelijk beginnen met vergelijken? Volg dan dit stappenplan:
- Bepaal je spaarbuffer: hoeveel maanden kun je zonder inkomen? Dit bepaalt je minimale wachttijd.
- Stel je verzekerd bedrag vast: bereken je vaste maandlasten (huur/hypotheek, verzekeringen, boodschappen) en voeg een buffer toe. Dat is je minimale uitkeringsbehoefte.
- Kies je uitkeringsduur: heb je een vangnet (partner met inkomen, spaargeld)? Dan kan 5 jaar volstaan. Anders: kies voor tot 67 jaar.
- Gebruik de keuzehulp: de AOV keuzehulp voor ZZP’ers helpt je stap voor stap de juiste combinatie te kiezen.
- Bereken je premie: voer je gegevens in via de AOV premie calculator voor een indicatie per aanbieder.
- Vergelijk de kleine lettertjes: let op de beroepsdefinitie (eigen beroep vs. gangbare arbeid) en uitsluitingen op basis van de gezondheidsverklaring.
- Sluit af of vraag advies: je kunt direct online afsluiten bij veel aanbieders, maar bij hogere bedragen of gezondheidsvragen is een onafhankelijk adviseur aan te raden.
De AOV-premie is aftrekbaar. Leer hoe je je belasting als ZZP’er berekenen.
Naast je AOV is ook je pensioen belangrijk. Lees over pensioen opbouwen als ZZP’er.
Bereken je belasting voor 2026Vul je winst in, zie direct wat je netto overhoudt.
Disclaimer: Dit artikel is informatief bedoeld en geen belastingadvies. Premies zijn afhankelijk van persoonlijke omstandigheden. Raadpleeg een adviseur voordat je een polis afsluit.
Veelgestelde vragen over AOV vergelijken
Hieronder vind je antwoorden op de meest gestelde vragen over het vergelijken van een AOV als ZZP’er.
Wat is de goedkoopste AOV voor ZZP’ers?
TAF biedt een van de laagste premies, maar de uitkeringsduur is beperkt tot maximaal 5 jaar. Als je goedkoop wilt maar wel langdurige bescherming zoekt, kijk dan naar Allianz of ASR met een langere wachttijd (180 of 365 dagen). Vergelijk altijd meerdere aanbieders via de AOV calculator.
Kan ik een AOV afsluiten met gezondheidsklachten?
Ja, maar je vult altijd een gezondheidsverklaring in. Bestaande klachten kunnen leiden tot uitsluitingen of hogere premie. Bij ernstige aandoeningen kan een verzekeraar de aanvraag weigeren. Het UWV-basisverzekering (verplichte AOV, Wet BAZ) accepteert iedereen zonder gezondheidsverklaring.
Is een AOV verplicht voor ZZP’ers?
De exacte ingangsdatum is nog niet vastgesteld (het wetsvoorstel Wet BAZ is in 2026 ingediend). De verplichte basisverzekering via het UWV komt eraan. Nu is het nog vrijwillig, maar afsluiten wordt sterk aangeraden. De verplichte AOV voor ZZP’ers heeft in het huidige voorstel een wachttijd van twee jaar en keert 70 procent van je eerdere inkomen uit, tot maximaal het minimumloon.
Hoeveel AOV-premie kan ik aftrekken van de belasting?
Je trekt de volledige premie af als ondernemer via je aangifte inkomstenbelasting. Er geldt wel een jaarruimteberekening voor lijfrentepremies. Voor een puur arbeidsongeschiktheidsgedeelte geldt geen maximum aftrekbedrag. Bij een premie van €3.000 per jaar en een belastingtarief van 37% bespaar je circa €1.100.
Wat is het verschil tussen “eigen beroep” en “gangbare arbeid” als arbeidsongeschiktheidscriterium?
Bij “eigen beroep” ontvang je een uitkering als je je huidige werk niet meer kunt doen, ook al zou je theoretisch ander werk kunnen verrichten. Bij “gangbare arbeid” (ook wel: passende arbeid) wordt gekeken of je in het algemeen nog enig werk kunt doen. De eerste variant is duurder maar gunstiger voor jou als verzekerde.
Wat als ik al ziek ben, kan ik dan nog een AOV afsluiten?
Ben je op dit moment ziek of arbeidsongeschikt, dan accepteren de meeste verzekeraars je aanvraag niet of sluiten ze de huidige klacht expliciet uit. In dat geval kun je terecht bij het UWV zodra de verplichte basisverzekering (Wet BAZ) van kracht is, want die kent geen gezondheidstoets. Meer lezen over je rechten? Zie ons artikel over ziek zijn als ZZP’er.
Hoe lang duurt het voor een AOV ingaat na afsluiten?
Na acceptatie is de polis doorgaans direct actief. Maar let op: de meeste verzekeraars hanteren een wachttijd van 14 tot 30 dagen voor klachten die al bestonden voor afsluiten. Word je ziek binnen een paar weken na afsluiten, dan kan de verzekeraar kritisch kijken of de klacht al eerder aanwezig was.
Bronnen
De cijfers en regels in dit artikel zijn gecontroleerd op 16 augustus 2026 bij de onderstaande officiele bronnen.
- Belastingdienst, zelfstandigenaftrek: bedrag van de zelfstandigenaftrek
- Belastingdienst, MKB-winstvrijstelling: percentage van de vrijstelling
- Rijksoverheid, verzekering voor zelfstandigen: stand van zaken rond de verplichte AOV
Gerelateerd
Dit artikel is informatief bedoeld en vervangt geen fiscaal advies. Raadpleeg een adviseur voor jouw specifieke situatie.