Pensioen Calculator ZZP

Hoeveel vermogen bouw je op voor je pensioen?

Leg je vanaf je 35e elke maand 400 euro in bij 5 procent rendement en een half procent kosten, dan staat er op je AOW-leeftijd 348.703 euro. Bij 2 procent inflatie koop je daarvan wat vandaag 184.120 euro kost. Spreid je dat over twintig jaar, dan is het 2.206 euro bruto per maand, met de AOW erbij 3.868 euro. Die inleg van 400 euro kost je netto 204 euro, omdat je hem van je winst aftrekt.

Zo rekent de calculator

De tool telt eerst de jaren tot je AOW-leeftijd. Die staat op 67 jaar en 3 maanden, het laatste bedrag dat de wet vastlegt. Bij een leeftijd van 35 zijn dat 387 maanden. Je inleg gaat aan het begin van elke maand naar binnen en groeit mee met je rendement min je kosten, gedeeld door twaalf. Elke storting rendeert dus over zijn eigen resterende looptijd. Heb je al pensioenvermogen, dan groeit dat bedrag in een keer mee over de hele periode.

Het eindbedrag krijg je twee keer te zien. Nominaal is wat er in dat jaar op de rekening staat. In geld van nu is datzelfde bedrag gedeeld door de inflatie over al die jaren, en dat is het getal waar je iets aan hebt: het zegt wat je ervoor kunt kopen. Bij dertig jaar en 2 procent inflatie scheelt dat bijna de helft.

De uitkering is een annuiteit: het vermogen verdeeld over de looptijd die je kiest, waarbij wat er nog staat blijft renderen. Tien jaar geeft een hoger maandbedrag dan dertig. Daaronder komt de AOW erbij, 1.662,16 euro bruto voor wie alleen woont en 1.139,39 euro per persoon voor wie samenwoont, allebei de bedragen van 1 juli 2026 en zonder vakantiegeld.

Wat je inleg werkelijk kost

Dit is het getal dat de meeste pensioentools weglaten. Je inleg in een lijfrente trek je af van je winst, dus je betaalt er dat jaar minder belasting over. Bij 60.000 euro winst en 400 euro per maand kost die inleg je netto 204 euro. Je legt 4.800 euro per jaar opzij en dat kost je 2.442 euro. De calculator rekent dat uit met dezelfde formule als de belastingcalculator op deze site.

Aftrekken mag alleen binnen je jaarruimte. Die is hoogstens 30 procent van je premiegrondslag, je winst min de AOW-franchise van 19.172 euro, met dat inkomen meegeteld tot 137.800 euro. Boven 35.589 euro per jaar komt de jaarruimte in 2026 niet. Vul je meer in dan je mag aftrekken, dan zegt de tool dat: inleggen mag altijd, aftrekken niet. Liet je in eerdere jaren ruimte liggen, dan komt daar reserveringsruimte bij tot 42.753 euro, en die zit hier niet in. Over de fiscale kant gaat lijfrente voor zzp'ers.

Vier situaties naast elkaar

Dezelfde formule, vier keer met andere invoer. Steeds met een half procent kosten, 2 procent inflatie, een uitkering over twintig jaar en 60.000 euro winst voor de laatste kolom. De bedragen komen uit de tool.

Vergelijk de eerste en de laatste rij. Wie op zijn 30e begint legt 111.750 euro in en komt uit op 289.665 euro. Wie op zijn 55e begint legt 147.000 euro in en blijft op 183.750 euro steken. Tijd doet hier meer werk dan geld. In de laatste kolom zie je het omgekeerde: hoe later je begint, hoe duurder elke maand wordt, want je moet meer inleggen om nog ergens te komen.

Wat deze tool niet doet

De uitkering staat er bruto. Daarover betaal je op je AOW-leeftijd inkomstenbelasting, in de eerste schijf 17,85 procent in plaats van de 35,75 procent waartegen je nu aftrekt. Dat verschil is precies waarom een lijfrente aantrekkelijk is. Een netto bedrag zou hier moeten rekenen met de heffingskortingen op AOW-leeftijd, en die staan niet volledig op de tarievenpagina van de Belastingdienst. Liever bruto en juist dan netto en verzonnen.

Rendement, kosten en inflatie zijn aannames die je zelf instelt, geen voorspelling. De AOW-leeftijd van 67 jaar en 3 maanden ligt vast tot en met 2031 en is definitief voor wie geboren is voor oktober 1964. Voor iedereen die jonger is kan hij nog omhoog, want hij volgt de levensverwachting. Ook het AOW-bedrag van vandaag is geen belofte voor over dertig jaar: dat volgt het minimumloon en verandert elk half jaar.

De jaarruimte rekent zonder factor A, de pensioenopbouw uit loondienst in hetzelfde jaar. Heb je die, dan ligt je werkelijke aftrekruimte lager. De schakelaar voor samenwonen verandert alleen het AOW-bedrag; wat je partner zelf opbouwt blijft buiten beeld. En de oudedagsreserve is geen route meer: sinds 2023 kun je die niet meer vormen. Een bestaande reserve mag blijven staan, maar er mag niets meer bij.

Wat je maandelijks nodig hebt hangt af van je vaste lasten, en daarover gaat pensioen opbouwen als zzp'er. Wat je onder de streep overhoudt staat in hoeveel belasting je als zzp'er betaalt.

Veelgestelde vragen

Bronnen

Gecontroleerd op 19 augustus 2026 bij de onderstaande officiele bronnen.

• Rijksoverheid, uitkeringsbedragen per 1 juli 2026: bruto AOW 1.662,16 euro per maand voor een alleenstaande en 1.139,39 euro per persoon voor gehuwden en samenwonenden
• Rijksoverheid, AOW-leeftijd: 67 jaar in 2026 en 2027, vanaf 2028 67 jaar en 3 maanden
• Rijksoverheid, hoe hoog is mijn AOW: 70 procent van het minimumloon als je alleen woont, 50 procent als je samenwoont
• Belastingdienst, hoe bereken ik mijn jaarruimte: aftrek alleen bij een pensioentekort, met reserveringsruimte voor ongebruikte jaren
• Belastingdienst, overzicht cijfers levensverzekeringen per 1-1-2026: jaarruimte 30 procent van de premiegrondslag, AOW-franchise 19.172 euro, maximum 35.589 euro, reserveringsruimte 42.753 euro
• Belastingdienst, oudedagsreserve: sinds 2023 kun je geen oudedagsreserve meer vormen