Verzekering Keuzehulp ZZP
Welke verzekeringen heb je echt nodig? 4 vragen, direct overzicht.
Welke verzekeringen heb je nodig als zzp’er?
Wettelijk verplicht is alleen je basiszorgverzekering, plus een WA-verzekering als er een auto op de zaak staat. De rest kies je zelf. Deze keuzehulp stelt vier vragen over je vak, je werkplek, je spullen en je vaste lasten, en zet daarna zes verzekeringen op een rij, elk met het label aanbevolen of optioneel.
Waarop let de keuzehulp?
Vraag een is wat voor werk je doet. Bij advies en ontwerp gaat het mis op papier, bij fysiek werk aan mensen en spullen. Kantoorwerk en dienstverlening zetten de beroepsaansprakelijkheid aan, bouw en techniek maken je risicoprofiel hoog.
Vraag twee is waar je werkt. Doe je kantoorwerk vanuit huis, dan blijft de AVB optioneel, elk ander antwoord zet hem aan. Ben je veel onderweg, dan komt de zakelijke autoverzekering erbij.
Vraag drie gaat over je spullen: dure apparatuur of voorraad zet de inventarisverzekering aan.
Vraag vier zijn je vaste lasten, en die sturen alleen de rechtsbijstand. Je AOV-advies verandert er niet van: die staat er bij elk antwoord bij, omdat niemand je doorbetaalt bij ziekte.
De zes uitkomsten en wat je ermee doet
AOV
Komt er altijd uit. Een AOV vervangt je inkomen als je langdurig uitvalt; zonder polis val je terug op je buffer of op de bijstand. Fiscaal wijkt hij af van de rest: de premie is geen bedrijfskost maar een aftrekpost in je aangifte, en daarmee is je uitkering belast. Welk type past, zie de AOV keuzehulp.
Aansprakelijkheid (AVB)
Aanbevolen zodra je iets anders invult dan kantoorwerk vanuit huis. Dekt letsel en schade aan spullen die jij, je medewerker of je product bij een ander veroorzaakt. Niet verplicht, maar opdrachtgevers eisen hem geregeld. De AVB premie calculator geeft een indicatie.
Beroepsaansprakelijkheid
Aanbevolen bij kantoorwerk en dienstverlening. Dekt geen letsel of kapotte spullen, maar financiele schade door een beroepsfout, zoals een verkeerd advies. Voor accountants, advocaten, architecten, financieel adviseurs en notarissen is zij verplicht. Bij fysiek werk zet de tool hem op optioneel.
Inventarisverzekering
Aanbevolen zodra je dure apparatuur of voorraad opgeeft. Dekt brand, water, inbraak en vandalisme aan je bedrijfsmiddelen, meestal inclusief computers. Tel op wat vervanging van je hele set kost; blijft dat onder een paar duizend euro, draag het dan zelf.
Rechtsbijstand
Aanbevolen zodra je vaste lasten opgeeft of vooral bij klanten werkt. Betaalt juridische hulp bij een conflict met een opdrachtgever, leverancier of werknemer. Let op de wachttijd en of incasso van onbetaalde facturen meeloopt.
Zakelijke auto
Komt er alleen bij als je veel onderweg bent. Staat de auto op de zaak, dan is een WA-verzekering wettelijk verplicht. Rijd je zakelijk in je eigen auto, vraag je verzekeraar dan of dat onder je particuliere polis valt.
Naast elkaar:
| Verzekering | Dekt | Verplicht | Rekenbedrag in de tool | Premie aftrekbaar als |
|---|---|---|---|---|
| AOV | Inkomensverlies bij ziekte | Nee, wetsvoorstel loopt | € 120 p/m | Uitgave voor andere inkomensvoorzieningen |
| AVB | Letsel en schade aan spullen | Nee | € 20 p/m | Zakelijke kosten |
| Beroepsaansprakelijkheid | Financiele schade door een beroepsfout | Voor accountants, advocaten, notarissen | € 35 p/m | Zakelijke kosten |
| Inventaris | Brand, water, inbraak, vandalisme | Nee | € 25 p/m | Zakelijke kosten |
| Rechtsbijstand | Juridische kosten bij conflict | Nee | € 20 p/m | Zakelijke kosten |
| Zakelijke auto | Verkeersschade aan anderen | Ja, bij een auto op de zaak | € 80 p/m | Zakelijke kosten |
Die vierde kolom bevat de rekenbedragen van de tool zelf, geen offertes en geen marktcijfers. Hij telt ze op en zet er 60 euro marge bovenop. Vraag drie offertes op.
Wat de verplichte AOV betekent voor je keuze nu
Het kabinet werkt aan de basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen, de BAZ. Dat is nog geen wet: het voorstel ligt bij de Tweede Kamer, daarna stemt de Eerste Kamer. Volgens de KVK hoef je tot 2030 geen verplichte verzekering te hebben. Het voorstel gaat uit van 5,4% van je inkomen tot ongeveer 171 euro per maand, twee jaar wachttijd en 70% van je winst tot maximaal het minimumloon. Met een eigen polis die aan de eisen voldoet blijf je er waarschijnlijk buiten. Meer erover in de verplichte AOV. De kaart in de tool hierboven noemt nog 2027, en dat klopt niet meer.
Wat de keuzehulp niet weegt
De tool kent deze zes verzekeringen en verder niets. Een gebouwen- of goederenverzekering, een cyberpolis of bestuurdersaansprakelijkheid komt er niet uit. Hij vraagt ook niet naar je omzet, je vermogen of je schadeverleden, terwijl een verzekeraar daar juist op stuurt.
Veelgestelde vragen
Welke verzekering is verplicht voor een zzp’er?
Alleen de basiszorgverzekering, en een WA-verzekering als je een auto op de zaak hebt. Volgens Ondernemersplein zijn alle andere verzekeringen niet wettelijk verplicht. Uitzondering: beroepsaansprakelijkheid voor onder meer accountants en advocaten.
Wanneer wordt een AOV verplicht?
Nog niet. De BAZ moet langs de Tweede en de Eerste Kamer. Volgens de KVK heb je tot 2030 geen verplichte verzekering nodig, met daarna 5,4% premie tot ongeveer 171 euro per maand.
Zijn de premies aftrekbaar?
Verzekeringen voor je onderneming zijn zakelijke kosten: die premies trek je van je omzet af. De AOV is de uitzondering. Die premie trek je af als uitgave voor andere inkomensvoorzieningen, en dan is de uitkering belast.
Wat is het verschil tussen een AVB en beroepsaansprakelijkheid?
Een AVB gaat over schade aan personen en spullen, zoals de laptop van je klant die van tafel valt. Beroepsaansprakelijkheid gaat over financiele schade door een fout in je werk. Klus je, dan volstaat de AVB meestal; adviseer je, dan heb je ze vaak allebei.
Bronnen
Gecontroleerd op 19 augustus 2026 bij de onderstaande officiele bronnen.
- Ondernemersplein, verzekeringen voor zzp’ers: de basiszorgverzekering is verplicht, alle andere verzekeringen niet
- Ondernemersplein, soorten bedrijfsverzekeringen: wat AVB, inventaris, rechtsbijstand en de autoverzekering dekken, en dat een WA-verzekering verplicht is bij een auto op de zaak
- Ondernemersplein, beroepsaansprakelijkheidsverzekering: het verschil met de AVB en de beroepen waarvoor zij verplicht is
- Ondernemersplein, bedrijfskosten aftrekken: premies van zakelijke verzekeringen zijn aftrekbaar, de AOV-premie niet als zakelijke kosten
- Belastingdienst, arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers: aftrek als uitgave voor andere inkomensvoorzieningen, en de uitkering belast
- KVK, de verplichte AOV uitgelegd: tot 2030 geen verplichting, maximaal ongeveer 171 euro per maand, twee jaar wachttijd, 70% tot het minimumloon
- Rijksoverheid, verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen: 5,4% premie, wetsvoorstel nog in behandeling
Deze tool is informatief bedoeld en vervangt geen fiscaal advies. Raadpleeg een adviseur voor jouw specifieke situatie.