De zzp starten kosten vallen in de praktijk mee. Het verplichte minimum is de KvK-inschrijving van €85,15. Wat daarna telt, zijn de terugkerende maandlasten voor boekhouding, verzekering en je zakelijke rekening. Dit artikel zet alle kostenposten naast elkaar, met concrete bedragen voor 2026.
- Wat zijn de verplichte startkosten als ZZP’er?
- Terugkerende maandkosten als ZZP’er
- Eenmalige investeringen bij het starten
- Volledig overzicht startkosten jaar 1
- Belastingbuffer: de kostenpost die starters vergeten
- Zzp starten kosten per sector: grote verschillen
- Zijn er subsidies voor zzp starters?
- ZZP starten kosten: wat kun je aftrekken?
- ZZP starten kosten in het tweede jaar
- Startkosten financieren: opties voor nieuwe ondernemers
- Kosten besparen als startende ZZP’er
- Pensioen en buffer als onderdeel van je kosten
Wat zijn de verplichte startkosten als ZZP’er?
Slechts één kostenpost is wettelijk verplicht voor iedereen die als zelfstandige start:
- KvK-inschrijving: €85,15 (eenmalig, bron: kvk.nl)
Meer is er niet. Geen notaris, geen vergunning, geen startkapitaal. Na inschrijving ontvang je automatisch een BTW-nummer van de Belastingdienst. De rest van de zzp starten kosten hangt af van je sector en hoe je je onderneming inricht.
De uitgebreide procedure staat in KvK inschrijven als ZZP’er: kosten en stappenplan 2026.
Terugkerende maandkosten als ZZP’er
De maandelijkse lasten zijn de echte zzp starten kosten die je elk jaar voelt. Hier zitten de posten die het meest variëren per persoon:
Boekhoudsoftware: €0 tot €25 per maand
Je kunt de eerste maanden met een gratis spreadsheet werken, maar boekhoudsoftware spaart je tijd op de BTW-aangifte en inkomstenbelasting. Moneybird kost €19 per maand, e-Boekhouden €12 per maand voor de basisversie. Sommige aanbieders hebben een gratis startersplan. Zie Beste boekhoudsoftware voor ZZP’ers voor een volledige vergelijking.
Zakelijke rekening: €0 tot €10 per maand
Wettelijk hoeft het niet, maar de Belastingdienst verwacht een duidelijke scheiding tussen zakelijk en prive. Bunq Business is gratis voor zzp’ers; ING en Rabobank kosten €5 tot €10 per maand. Een zakelijke rekening maakt je administratie overzichtelijker en is in de meeste gevallen de moeite waard.
AOV-verzekering: €100 tot €300 per maand
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is het grootste risico dat zelfstandigen over het hoofd zien bij de zzp starten kosten. Val je uit door ziekte of een ongeluk, dan stopt je inkomen. De premie verschilt sterk per leeftijd, inkomen en gekozen wachttijd. Op je 30ste betaal je aanzienlijk minder dan op je 45ste. Bekijk de opties op AOV vergelijken 2026.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering: €15 tot €75 per maand
Of je dit nodig hebt, hangt af van je werk. Adviseurs, ontwerpers, IT’ers en andere kenniswerkers doen er verstandig aan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering te hebben. Schade door een fout in een advies kan oplopen tot tienduizenden euro’s. Een paar tientjes per maand is goedkoop vergeleken met dat risico.
Website en domeinnaam: €10 tot €50 per maand
Een eigen domeinnaam kost €10 tot €20 per jaar. Website-hosting via WordPress of een andere CMS-provider kost €5 tot €20 per maand. Gebruik je een websitebouwer als Squarespace of Wix, dan betaal je €15 tot €30 per maand inclusief hosting. Een professionele website is voor de meeste freelancers and consultants een must voor geloofwaardigheid bij opdrachtgevers.
Eenmalige investeringen bij het starten
Naast de terugkerende lasten zijn er startinvesteringen die je maar eenmalig doet. Deze vallen ook deels onder de zzp starten kosten:
- Laptop of computer: €800 tot €2.500. Zakelijk gebruik is aftrekbaar. Bij meer dan 90% zakelijk gebruik is de volledige aanschafprijs aftrekbaar als bedrijfsmiddel.
- Smartphone zakelijk gebruik: €300 tot €1.200. Het zakelijke deel is aftrekbaar.
- Kantoorinrichting (thuis of extern): aftrekbaar bij aantoonbaar zakelijk gebruik. Thuiswerkkosten hebben strikte regels bij de Belastingdienst.
- Cursussen en certificeringen: volledig aftrekbaar als directe beroepskosten.
- Logo en huisstijl: €100 (zelf ontwerpen) tot €1.500 bij een ontwerper.
Een tip die de meeste starters vergeten: kosten die je maakt voor de officiële KvK-startdatum zijn in veel gevallen ook aftrekbaar als voorbereidingskosten, mits ze direct samenhangen met je toekomstige onderneming. Bewaar altijd de bonnen met datum.
Volledig overzicht startkosten jaar 1
Een realistisch overzicht voor een starter zonder personeel, werkend vanuit huis:
| Kostenpost | Eenmalig | Per maand | Per jaar |
|---|---|---|---|
| KvK-inschrijving | €85 | n.v.t. | €85 |
| Boekhoudsoftware | n.v.t. | €15 | €180 |
| Zakelijke rekening | n.v.t. | €5 | €60 |
| AOV-verzekering (basis) | n.v.t. | €150 | €1.800 |
| Beroepsaansprakelijkheid | n.v.t. | €30 | €360 |
| Website en domein | €200 | €10 | €320 |
| Laptop (zakelijk deel) | €1.200 | n.v.t. | €1.200 |
| Totaal | €1.485 | €210 | €4.005 |
In dit voorbeeld: net boven de €4.000 in het eerste jaar, inclusief een nieuwe laptop. Laat je de AOV achterwege, zit je op zo’n €2.000. Maar zoals eerder gezegd: dat is een risico dat later duur kan uitpakken.
Belastingbuffer: de kostenpost die starters vergeten
Als ZZP’er draag je geen loonheffing af via een werkgever. Elke euro die je verdient, is bruto. Je moet zelf belasting reserveren als onderdeel van je totale zzp starten kosten. Vuistregel: zet 25 tot 30% van elke factuur apart op een spaarrekening. Doe dit consequent vanaf dag 1. Starters die dit vergeten, krijgen na het eerste jaar een onaangename verrassing van de Belastingdienst. Met een tracker voor je belastingbuffer zie je aan het eind van elke maand of je op schema ligt.
De belastingcalculator ZZP berekent precies wat je per jaar moet reserveren op basis van je verwachte winst.
Zzp starten kosten per sector: grote verschillen
De zzp starten kosten lopen sterk uiteen per sector. Een paar voorbeelden:
- IT-freelancer: lage directe kosten, maar goede laptop, software en eventueel een thuis-werkplek zijn noodzakelijk. Totaal eerste jaar inclusief verzekeringen: €4.000 tot €6.000.
- Bouwvakker of installateur: voertuig, gereedschap en certificeringen kunnen de startkosten oplopen tot €10.000 of meer.
- Zorgprofessional: AGB-code aanvragen, verplichte verzekeringen en eventueel beroepsregistratie maken het duurder dan gemiddeld.
- Tekstschrijver of ontwerper: lage startkosten. Een laptop, boekhoudsoftware en een website zijn genoeg. Totaal eerste jaar: €2.000 tot €3.500.
Zijn er subsidies voor zzp starters?
Er is geen algemene starterssubsidie in Nederland. Wat je wel hebt:
- Startersaftrek: €2.123 extra aftrek bovenop de zelfstandigenaftrek, maximaal drie keer in de eerste vijf jaar
- BMKB (Borgstelling MKB Krediet): overheidsgarantie bij bedrijfsleningen voor wie investeert
- Gemeentelijke subsidies: sommige gemeenten hebben startersenlingen of regelingen voor nieuwe ondernemers
De ZZP Starten Checklist zet alle stappen van KvK-inschrijving tot eerste factuur op een rij. Meer over wat je jaarlijks kwijt bent aan belasting lees je in Hoeveel belasting betaal je als ZZP’er?
ZZP starten kosten: wat kun je aftrekken?
Een groot deel van de zzp starten kosten zijn aftrekbaar als bedrijfskosten. Dat verlaagt je belastbare winst en dus je belastingrekening. Hier zijn de belangrijkste regels:
- Laptop, monitor, telefoon: volledig aftrekbaar bij meer dan 90% zakelijk gebruik. Bij gemengd gebruik: zakelijk percentage aftrekbaar.
- Boekhoudsoftware en zakelijke abonnementen: 100% aftrekbaar.
- Website en domeinnaam: aftrekbaar als bedrijfskosten.
- Cursussen en trainingen: volledig aftrekbaar als ze gericht zijn op je huidige beroep.
- Bedrijfsauto: complex. Gebruik je je eigen auto zakelijk, dan trek je €0,25 per kilometer af (2026). Een auto op naam van de zaak heeft andere regels.
- AOV-premie: aftrekbaar als bedrijfskost of als lijfrentepremie, afhankelijk van de constructie.
Meer details over alle aftrekposten staan in Aftrekposten voor ZZP’ers in 2026.
ZZP starten kosten in het tweede jaar
De zzp starten kosten zijn het hoogst in jaar 1 door de eenmalige investeringen. Vanaf jaar 2 zijn de kosten stabieler. Wat verandert:
- Geen KvK-inschrijfkosten meer
- Laptop en apparatuur al aangeschaft, tenzij je vervanging nodig hebt
- Accountantskosten kunnen stijgen als je belastingaangifte complexer wordt
- AOV-premie stijgt elk jaar licht met de leeftijd
Een realistisch beeld van de zzp starten kosten in jaar 2 voor een kenniswerker zonder grote investeringen: €2.500 tot €3.500 per jaar. Dat is vergelijkbaar met een werknemer die zijn eigen gereedschap, training en verzekeringen betaalt.
Startkosten financieren: opties voor nieuwe ondernemers
De meeste zelfstandigen starten met eigen spaargeld. Maar er zijn alternatieven als je grotere investeringen nodig hebt:
- Microkredieten via Qredits: leningen tot €50.000 speciaal voor startende ondernemers. Lager dan bancaire tarieven, snelle beoordeling.
- Zakelijke lening bij de bank: mogelijk zodra je een jaar in business bent met een trackrecord.
- Familie of vrienden: lening of investering, altijd schriftelijk vastleggen om belastingproblemen te voorkomen.
- Lease voor apparatuur: in plaats van kopen kun je apparatuur leasen, zodat je de zzp starten kosten spreidt over meerdere jaren.
Check ook de website van Rijksoverheid starten als ondernemer voor actuele regelingen en subsidies voor starters.
Kosten besparen als startende ZZP’er
Je hoeft niet alles direct aan te schaffen. Een paar tips om de eerste maanden betaalbaar te houden:
- Begin met gratis boekhoudsoftware of een spreadsheet. Zodra je BTW-aangifte complex wordt, stap je over naar een betaald pakket.
- Koop tweedehands apparatuur. Een refurbished laptop van €400 doet hetzelfde als een nieuwe van €1.200 voor de meeste freelance werkzaamheden.
- Werk de eerste maanden vanuit huis. Een kantoorruimte huren kost €200 tot €600 per maand. Wacht tot je een vaste inkomenstroom hebt opgebouwd.
- Vraag bestaande klanten (als je vanuit loondienst overstapt) om direct afspraken te maken. Dat verkort de aanlooptijd aanzienlijk.
- Stel de AOV niet uit maar kies een hogere wachttijd (90 of 180 dagen in plaats van 14 of 30). Dat verlaagt de premie aanzienlijk terwijl je toch bij langdurige uitval gedekt bent.
Zie ook hoe je de volledige administratie opzet in de gids ZZP administratie bijhouden.
Pensioen en buffer als onderdeel van je kosten
Tee posten die startende zelfstandigen structureel vergeten in hun budgettering: pensioen en een noodfonds.
Als werknemer spaar je automatisch mee via het pensioenfonds van je werkgever. Dat stopt zodra je zelfstandige wordt. Je kunt dit compenseren via een lijfrente of banksparen bij een verzekeraar of bank. De jaarruiBen jij klaar om te starten?Doe de starterscheck en zie wat je nog moet regelen.
Veelgestelde vragen
Wat kost het minimaal om te starten als zzp’er?
De enige verplichte kostenpost is de inschrijving bij KVK: eenmalig 85,15 euro. Alle andere kosten, van boekhoudsoftware tot een website, zijn keuzes. Je kunt in theorie starten voor dat ene bedrag.
Zijn de opstartkosten aftrekbaar?
Ja, zakelijke kosten die je maakt voor je onderneming trek je af van je winst. Dat geldt ook voor kosten die je maakt voordat je formeel bent ingeschreven, zolang ze aantoonbaar zakelijk zijn. Bewaar dus je bonnen vanaf het begin.
Moet ik meteen boekhoudsoftware nemen?
Niet meteen. In je eerste maanden kun je prima uit de voeten met een spreadsheet. Zodra je meer dan een handvol facturen per maand stuurt of btw-aangifte moet doen, verdient software zichzelf snel terug.
Hoeveel geld moet ik achter de hand hebben?
Reken op een buffer die je vaste lasten drie tot zes maanden dekt, plus een aparte pot voor de belasting. Die belastingpot vul je met ruwweg een derde van je winst.
Bronnen
De cijfers in dit artikel komen van de volgende officiele bronnen.
Gerelateerd
Dit artikel is informatief bedoeld en vervangt geen fiscaal advies. Raadpleeg een adviseur voor jouw specifieke situatie.